Как изменить плохую кредитную историю: способы повышения рейтинга заемщика

Кредитная история представляет собой информационное досье о взаимоотношениях человека с банками и другими кредитными и финансовыми организациями. Оно включает данные о финансовой дисциплине, надежности, честности и ответственности заемщика. Если вы хотите узнать, как изменить свою кредитную историю, как отслеживать информацию, которая поступает в бюро кредитных историй и как защитить себя от мошенников, то вы попали по адресу.

При каждом обращении за кредитом, ваша кредитная история меняется. Банки направляют данные в бюро кредитных историй, которые фиксируют каждое действие потенциального заемщика. От информации, содержащейся в этом досье, зависят решения финансовых организаций о выдаче займа, условиях кредитного договора, размере страховки у страховых компаний и приеме нового сотрудника на топовую позицию.

Вопрос, на который многие обращают внимание, звучит так: как часто обновляется информация в кредитной истории? Ответ на него прост: обновление происходит постоянно, согласно событиям, связанными с финансовым положением заемщика. Изменения в кредитной истории вносятся на основании сведений от источников информации, таких, как банки, МФО, кредитные потребкооперативы, ЖКХ, других государственных органов организаций и самого заемщика.

Если подписаться на получение кредитной истории, можно контролировать корректность данных обо всех вносимых платежах, а также отслеживать запросы на получение кредитов. Как подключиться к такой подписке? Конкретный срок для внесения изменений в кредитную историю определяется в договоре о предоставлении информационных услуг между кредитными организациями и БКИ. Согласно законодательству, этот срок не превышает двух рабочих дней с момента наступления события. По заявлению гражданина время обновления кредитной истории не должно составлять более 20 рабочих дней. ФЗ «О кредитных историях».

С точки зрения обновления информации в бюро кредитных историй, подлежат обновлению персональные данные человека, информация о займах, кредитах, кредитных заявках, информация о других финансовых обязательствах и поврежденные записи в кредитной истории.

Возможно ли удалить запись в кредитной истории, если она содержит ошибочную или искаженную информацию? Как показывает практика, удалить такую запись вполне возможно. Для этого нужно обратиться с заявлением в банк-кредитор или в организацию, которая предоставила БКИ ошибочные данные. Также есть возможность направить обращение напрямую в бюро кредитных историй. Если организация не принимает мер по исправлению ситуации, то человек имеет право обратиться в суд.

Однако, если кредитная история содержит записи, в которых содержится негативная, но достоверная информация о заемщике, такие записи удалить невозможно. Законы «О кредитных историях» и «О персональных данных» запрещают изымать и отзывать информацию из БКИФЗ «О кредитных историях». Более подробно о законах можно узнать на сайтах http://pravo.gov.ru/ и https://sudact.ru/.

Многие люди задаются вопросом, можно ли обнулить кредитную историю. Ответ на этот вопрос заключается в том, что кредитная история будет автоматически обнулена через семь лет после последней информации о финансовых операциях человека. Это происходит после выплаты всех займов и кредитов, оплаты судебных задолженностей перед теми организациями, которые имеют право передавать сведения в БКИ, и подачи последней заявки на кредит. Это значит, что после такого периода кредитная история будет очищена и начнется с чистого листа.

Ошибки в кредитной истории могут снизить кредитный рейтинг человека, поэтому в случае обнаружения ошибок необходимо подать заявление на их оспаривание. Согласно Федеральному закону №218-ФЗ, сведения о кредитах, переданные в БКИ до 1 января 2022 года, должны храниться 10 лет, а кредитные истории, сформированные ранее 2016 года, должны быть обнулены через 15 лет.

Важно отметить, что российское законодательство не позволяет гражданам аннулировать свою кредитную историю по собственному желанию, но возможность обнуления может быть предоставлена решением суда.

Мошенничество с кредитной историей: что делать?

Что делать, если кредитная история испорчена из-за действий мошенников? В такой ситуации нужно обратиться в кредитную организацию, которая выдала мошенникам деньги на имя честного заемщика, с письменным заявлением. В заявлении следует указать, что заемщик не заключал кредитный договор, денег от кредитора не получал и кредитная организация обязана отказаться от требований по возврату долга.

Если заемщику был украден или потерян паспорт, необходимо предоставить справку из полиции об этом факте. В заявлении следует указать, что подпись в заявлении о выдаче кредита и в других документах является подделкой. Если преступники получили онлайн-займ по ксерокопии паспорта, нужно добавить, что заемщик не проходил электронную идентификацию.

Заявление также может включать требование проведения служебного расследования обстоятельств, при которых злоумышленники смогли получить кредит. Кредитная организация обязана изучить записи с камер видеонаблюдения, телефонных звонков и переговоров, сканы документов и служебную переписку, а также провести опрос сотрудников. Если кредитная организация не примет меры, можно обратиться с жалобой на бездействие кредитора в Банк России и полицию.

Если кредит списать не удастся или если заемщик заявил об утрате паспорта после того, как кредит был выдан, нужно идти в суд. В рамках иска о признании кредитного договора незаключенным можно настаивать на проведении графологической экспертизы. Если заем выдавался онлайн, нужно указать, что кредит был зачислен на чужую банковскую карту и заемщик не подтверждал этот платеж с помощью своего телефона.

Ответственность за кредитный договор, оформленный по недействительному паспорту, несет кредитная организация, которая выдала кредит. Чтобы снизить риск стать жертвой мошенников, необходимо контролировать свой паспорт и не раскрывать персональные данные. Также помогают специальные сервисы защиты от мошенников, предоставляемые ведущими бюро кредитных историй. Кредитная история позволяет узнать, не числятся ли за заемщиком долги и причины отказа в выдаче кредита. Решение суда о признании кредитного договора незаключенным позволяет изменить кредитную историю в БКИ.

Как улучшить кредитную историю легально и безопасно?

Порой заемщики сталкиваются с проблемой ухудшения кредитной истории. Но существуют законные способы исправить ситуацию. Однако действия, которые помогут улучшить кредитный рейтинг, зависят от причины ухудшения кредитной истории.

Если в кредитной истории обнаружится информация о просрочке или незакрытом кредите, который на самом деле был погашен, то заемщик может подать заявление в БКИ о исправлении неверной информации. В этом случае важно предоставить подтверждающие документы, такие как: выписка из банка о закрытии кредита, счета или квитанции.

Если же информация в кредитной истории верна, но не выгодна для заемщика, то нужно самому приложить усилия для улучшения кредитного рейтинга. В таком случае финансовые специалисты предлагают следующие рекомендации:

• Погасить имеющиеся кредиты и займы.
• Получить кредитную карту и использовать ее активно, придерживаясь условий договора.
• Взять краткосрочный займ и погасить его вовремя или досрочно.
• Покупать товары в рассрочку и оплачивать их стоимость без просрочек.
• Открыть депозит или вклад в банке.

Но стоит помнить, что на исправление кредитной истории требуется не менее трех лет. Также стоит отметить, что предложения сторонних лиц об исправлении кредитной истории за деньги являются мошенничеством.

Как узнать, где находится ваша кредитная история?

В России существует семь бюро кредитных историй, которые специализируются на сборе, хранении и предоставлении записей о займах, отраженных в кредитных историях. Кредитные организации могут выбирать одну из бюро или отправлять информацию о заемщиках в несколько сразу. Если у заемщика есть кредиты в разных банках, информацию о них придется получать в разных компаниях.

Есть несколько способов узнать место хранения вашей кредитной истории:

1. Через портал государственных услуг. Этот способ самый простой и быстрый. Он позволяет получать сведения онлайн при наличии паспорта и СНИЛС с подтвержденной учетной записью на портале. Для этого нужно зайти на сайт, выбрать вкладку "Услуги", раздел "Налоги и финансы", и подраздел "Сведения о бюро кредитных историй".
2. Через онлайн-обращение на сайте Центробанка РФ. Однако необходимо указать код субъекта кредитной истории, который мало кто помнит. Код можно найти в кредитном договоре или узнать в кредитной организации, выдавшей заем. Или вы можете создать новый код, обратившись в банк или БКИ.
3. Через ЦККИ - Центральный каталог кредитных историй. Запрос в эту организацию отправляется в виде телеграммы, а ответ на него приходит на адрес заявителя.
4. Через банк или МФО, где вы получили кредит. В этом случае требуется личное присутствие и предъявление паспорта.
5. Через любое БКИ. При этом для доступа к кредитной истории не требуется код субъекта кредитной истории, заемщик должен напрямую обратиться в бюро кредитных историй.
6. Через нотариуса, непосредственно обратившись к нему с документами, позволяющими идентифицировать личность.

Без разницы, какой способ вы выберите, вы всегда получите информацию обо всех бюро кредитных историй, где хранится ваша кредитная история, с указанием полных данных – названий, адресов и телефонов.

Как узнать об изменениях в своей кредитной истории незамедлительно?

По закону каждый заемщик имеет право ознакомиться со своей кредитной историей дважды в год бесплатно. Однако, эксперты рекомендуют следить за своей кредитной историей регулярно, чтобы контролировать правильность и полноту поступающей в БКИ информации и реагировать на мошеннические действия. Кроме того, можно воспользоваться сервисом подписки на получение кредитной истории. Некоторые БКИ предлагают такой сервис, который позволяет получать кредитный отчет ежемесячно в электронном виде по невысокой цене.

Чтобы защититься от мошенников, можно воспользоваться сервисом, предлагаемым некоторыми БКИ, который оповещает о поступлении заявки на кредит или изменениях паспортных данных.

Регулярный контроль своей кредитной истории имеет смысл не только для заемщиков, но и для людей, которые не берут кредиты. Это дает возможность контролировать свою ситуацию. Кроме того, для заемщиков это помогает оценить шансы на получение нового займа, обнаружить и исправить возможные ошибки и избежать снижения кредитного рейтинга.

Как следить за изменениями в кредитной истории?

Существует возможность установить уведомления о изменениях в кредитной истории через бюро кредитных историй. Например, одно из главных бюро кредитных историй России - НБКИ (Национальное бюро кредитных историй) - создало две удобные онлайн-сервисы для отслеживания изменений в кредитной истории.

Сервис «Подписка на кредитную историю» дает возможность получать ежемесячные электронные отчеты о кредитах. Информация отправляется на почту, но доступ к ней имеет только заемщик – данные поступают в защищенном виде, а пароль от архива направляется на мобильный телефон клиента. При этом ежемесячная плата за подписку на кредитную историю значительно ниже, чем при заказе на однократное получение информации.

Сервис «Защита от мошенничества» пользователю позволяет быстро получать информацию о внесенных изменениях в его «финансовую биографию». Благодаря этой программе клиент будет получать SMS уведомления при появлении новой заявки на кредит на свое имя, при обновлении или изменении паспортных данных, а также при получении кредитных средств. Если заемщик не связывался с этими изменениями, то он сможет среагировать на них и оспорить недостоверную информацию. Благодаря этому человек сможет сэкономить не только деньги, но и свое время и нервы.

Интересно, что АО «НБКИ» - самое крупное бюро кредитных историй в России, которое с начала 2000-х годов собирает и хранит кредитные истории граждан. Компания не только предоставляет информацию о кредитах, помогая оценить заемщиков, но и рассчитывает их персональный кредитный рейтинг, позволяя заемщикам понять, какие условия могут предложить им банки. Национальное бюро кредитных историй.

Фото: freepik.com