Возврат долгов: как вернуть деньги, если долг передан коллекторам?
Нередко возникают ситуации, когда финансовые возможности заемщика резко уменьшаются, и он не способен вовремя вернуть заем кредитору. Самым частым примером является утрата работы или серьезное заболевание, из-за которых заемщик уже не может выкроить средства на погашение долга в полном размере.
Так возникает вопрос: как можно уменьшить финансовое бремя заемщика хотя бы на некоторое время? Как продолжить выплату кредита, если на прежний обязательный платеж не хватает денег? И как поступать, если долг передан коллекторской организации?
представить банку подробную информацию о своей финансовой ситуации и объяснить причины возникновения трудностей с погашением долга. 2. Перекредитование - это возможность заменить текущий кредит на новый с более выгодными условиями. Например, заемщик может получить кредит с более низкой процентной ставкой или сроком погашения. Для этого он может обратиться в другой банк или в тот же самый, где его заявку на кредит одобрили. 3. Отсрочка платежей - это временное освобождение от обязательных выплат по кредиту. Заемщик может просить банк о предоставлении отсрочки, если временно испытывает трудности с финансами. В этом случае сумма отсрочки будет добавлена к общей задолженности, а сумма обязательных платежей увеличится после истечения периода отсрочки. 4. Рефинансирование - это заключение нового кредитного договора с целью погашения предыдущего кредита. Заемщик может обратиться за рефинансированием в банк, который предложит ему новые условия погашения долга, например, с более низкой процентной ставкой или удобным графиком погашения. 5. Добровольное или принудительное продажа имущества - это вариант возможного возврата долга, если заемщик имеет ценное имущество, которое может быть реализовано. Заемщик может самостоятельно продать имущество и использовать полученные деньги на погашение долга, либо банк может наложить арест на имущество заемщика и продать его в случае его добровольного отказа от имущества или неисполнения обязательств по кредиту. 6. Обращение в финансовый уполномоченный - это возможность заемщика обратиться по вопросу возврата долга к независимому органу, который рассмотрит его ситуацию и может вынести рекомендации банку. Финансовый уполномоченный не имеет полномочий вынести обязательное решение по возврату долга, но его рекомендации могут повлиять на решение банка. Все указанные способы возврата долга являются альтернативными и могут быть применены в зависимости от конкретной ситуации заемщика. Каждый из них имеет свои особенности и требует от заемщика определенных действий. Поэтому очень важно обратиться в банк и обсудить возможные варианты погашения задолженности, чтобы найти наиболее подходящий вариант для себя.Возврат долга коллекторам
В соответствии с главой 24 Гражданского кодекса РФ кредитора по обязательству можно менять. Коллекторские организации профессионально занимаются взысканием долгов, и переуступка просроченных кредитов банками является распространенной практикой. При переуступке задолженность не изменяется, и размер долга заемщика остается прежним, включая начисленные пени и штрафы. Но в качестве нового кредитора выступает коллекторская организация.
Схемы погашения долгов перед коллекторами схожи с схемами погашения банковских долгов, но имеют особенности. Коллекторы работают только с просроченной задолженностью, поэтому на реструктуризацию они идут готовыми и предлагают скидки или пролонгацию более охотно, чем банки, которые не любят реструктурировать просроченные долги. Это связано с тем, что коллекторы приобретают долги у банков со скидкой и не подчиняются жестким инструкциям Банка России, что дает им возможность вести гибкую финансовую политику в отношении должников.
Хотя заемщик вряд ли сможет рассчитывать на рефинансирование долга со стороны коллекторского бюро, коллекторы будут рады, если заемщик найдет возможность рефинансировать долг другим кредитором. Они также могут выступать в роли заинтересованного консультанта, если у заемщика появятся варианты перезайма или рефинансирования, и охотно поддержат заемщика, желающего продать ипотечную квартиру для возмещения задолженности.
Не стоит бояться общения с коллекторами. Закон № 230-ФЗ от 2017 года четко описывает признаки легальных коллекторских организаций, их обязанности и возможности. Коллекторское бюро должно обязательно входить в реестр коллекторских агентств России, а его деятельность строго регулируется и контролируется, вплоть до времени и частоты телефонных звонков коллектора должнику.
Коллектор не имеет права нарушать права заемщика и оказывать на него психологическое давление, а также угрожать лично ему или его имуществу. Однако не стоит рассматривать как угрозу слова коллекторов о том, что они подадут на должника в суд. Фактически, обращение в суд на нерадивого должника, который не выплачивает долг, — обязанность коллектора. Однако такое действие является крайней мерой и неизбежно лишь при отказе заемщика обсуждать составление приемлемого для обоих графика погашения долга.
Следует избегать отказа от общения с коллекторами и не попадать в разряд злостных неплательщиков, с которыми продуктивное общение возможно только через суд. Вместо этого заемщик должен проявлять заинтересованность в погашении долга и демонстрировать свою готовность к сотрудничеству с кредиторами, несмотря на ограниченность нынешних текущих доходов. Такой подход позволит составить график погашения задолженности, удовлетворяющий обе стороны.
Что случится, если не расплачиваться по кредиту?
Если заёмщик начинает пропускать выплаты по кредиту, то после нескольких напоминаний банк, вероятнее всего, передаст долг коллекторскому агентству. Это происходит на основании гражданского законодательства, о котором упоминалось ранее.
Далее коллекторская организация начнёт взаимодействие с должником с использованием способов, которые разрешены законом и направлены на информирование должника о задолженности в рамках законодательных ограничений. Согласно Закона № 230-ФЗ коллектору запрещено:
- звонить должнику чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц;
- присылать заемщику СМС и голосовые сообщения чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю и 16 раз в месяц;
- лично посещать должника для общения чаще четырех раз в месяц.
Непосредственное взаимодействие коллектора с должником, такие как личные встречи, звонки и СМС, разрешены с 8 утра до 22 вечера в рабочие дни, а в выходные и праздничные дни — с 9 утра до 20 вечера.
Тем не менее, имеет смысл избегать общения с коллекторами. Если у них не остается выбора, они могут обратиться в суд, где в 99% случаев выигрывает коллекторская организация. Это можно объяснить тем, что в суде оцениваются не возможности или желания спорящих сторон, а их обязательства друг перед другом. Основное обязательство же кредитора — это предоставление кредита, и оно выполнено к моменту обращения в суд.
После вынесения судебного решения взысканием долга занимаются судебные приставы. Это означает арест счетов и имущества должника, запрет на выезд за границу. Таким образом, на заемщика обрушиваются не только выплата долга, но и сильнейший рост процентов и штрафных санкций в связи с уклонением от платежей и последующим судебным разбирательством, а также судебные издержки. Неразрывной частью негативного результата также становятся испорченная кредитная история. В связи с этим уход от контакта с коллекторами и отказ от выплаты долга коллекторскому агентству никак не выгодны заемщику.
Если заёмщику резко уменьшились финансовые возможности, то ему стоит обратиться к кредитору — банку или коллекторскому агентству — и попросить о реструктуризации или рефинансировании кредита. Возможным решением проблемы может также стать перезайм или продажа ипотечного жилья, а также банкротство заёмщика. Неверным же шагом будет уход от контактов с кредиторами и доведение дела до судебного разбирательства.
Фото: freepik.com